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更新于 2026-10-23
一句话定义
反向抵押贷款是指拥有住房的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，由金融机构根据房屋评估价值、借款人年龄和预期寿命等因素，按月或按年向借款人支付养老金，借款人在世期间保留房屋居住权，身故或永久迁出后以房产处置所得偿还贷款本息的一种金融安排。其现金流方向与普通住房抵押贷款相反，故称“反向”。
中国银行保险监督管理委员会、中国人民银行
| 英文名 | Reverse Mortgage |
|---|---|
| 所属领域 | 银行信贷与养老金融 |
| 相近概念 | 住房抵押贷款、年金保险 |
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2014
以房养老试点启动
原中国保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，在北京、上海、广州、武汉等地开展住房反向抵押养老保险试点，由保险公司经营相关业务。
2018
试点扩至全国
监管部门将老年人住房反向抵押养老保险试点范围扩大至全国，允许符合条件的保险公司开展业务，但市场主体参与数量和业务规模总体有限。
反向抵押贷款与普通住房抵押贷款的主要区别是什么？
普通住房抵押贷款是借款人一次性取得资金、分期偿还本息，贷款余额随还款逐步下降；反向抵押贷款则是借款人将已拥有产权的住房抵押后，由金融机构分期向借款人支付款项，贷款余额随支付和计息逐步上升，直至借款人身故或合同终止时以处置房产所得一次性清偿。前者用于购房融资，后者用于盘活存量房产、补充养老现金流。
开展反向抵押贷款业务面临哪些主要风险？
主要风险包括长寿风险，即借款人实际寿命超过精算预期导致支付总额超出房屋价值；房价波动风险，房产处置价值可能低于累计贷款本息；利率风险，长期计息与资金成本存在错配；以及法律与继承风险，涉及抵押房产处置与继承人权益的协调。因此该类产品通常设置无追索权条款、由保险公司或银行承担部分风险，并对借款年龄和房屋条件作出限制。
数据来源：中国银行保险监督管理委员会、中国人民银行（2 个来源）。信息可能随时间变化，请以官方最新披露为准。